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[说法释案] 交通事故顶包能否免除保险人责任

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发表于 2019-5-10 16:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
(一)基本案情  
    2018年10月16日21时25分许,李某驾驶川×12345号小型轿车(某保险公司承保100万商业险)行驶至成都市恒昌路与会仙路交汇路口时与王某驾驶的川×67890号小型轿车相撞,造成车辆受损的交通事故。因赔偿费用过高协商未果后,王某纠结大量社会人士包围李某,李某为保护自身安全,找朋友陈某替自己顶包,并让陈某将事故报交警和保险公司,交警队以陈某未按操作规范文明驾驶、安全驾驶认定其承担事故全部责任。某保险公司了解到情况后,以此为由拒赔。
    (二)裁判结果
    法院判决保险公司承担保险责任。
    (三)典型意义
    该案实质上是顶包能否免除保险人赔偿责任的纠纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。因此保险人要主张免责,应就责任免除条款明确说明义务的履行、保险事故发生时免责事由的发生以及免责事由与保险事故之间存在因果关系承担举证责任,本案中,某保险公司在保险条款中井未就顶包行为属于责任免除条款尽到书面、口头说明义务,该条款系无效;另顶包行为系交通事故发生后李某实施的行为,与交通事故的发生及财产损失等井无因果关系;最后,即使保险人对责任免除条款尽到了提示、说明义务,保险人也不能依此绝对兔赔商业险,该案中,李某井无酒驾、无证驾驶或其他不能驾驶机动车辆的情节,陈某顶替他投案的情况并未导致本次交通事故的责任无法划清,保险人也未因“顶包”的行为导致赔偿责任的加重,故保险人仍应当在商业险限额内予以赔偿。

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