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保 险 是 什 么
一、保险是什么？
保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！人生无常，谁没有个三灾六难的，这么好的事，谁能拒绝呢？
事实真的如此？
为了说明这一切是怎么回事，首先我带大家来到一座名为保险城的小城，小城与世隔绝，有1万居民，每个人都住在自己的一栋小房子里，每栋房子价值100万，保险城过去一直很太平，可是最近，出现了一个叫“意外”的怪兽，它每年随机拆毁一栋房子，被拆毁房子的市民就得面临无家可归的窘况。
小城里顿时非常恐慌，谁都不知道噩运什么时候降临到自己头上，这时候，城里的一位德高望重的老者，推出了一种名为保险的服务，只要你每年给他100个金币，如果不幸遭遇怪兽，你将获得100万个金币，让你重新买一栋属于自己的小房子。市民们都非常喜欢这个服务，几乎全城居民都参加了。
老者开始无偿为大家提供服务，但是很快，看着金币，他开始不满足了，于是他提出，每个市民每年交110个金币，多出来的10个金币作为他的保管费。
善良的市民们都同意了，怎么说也不能让人家辛苦啊，而这位老人靠着赚来的金币，越来越有钱，成为城市的富翁之一，终于有一天，他嫌10个金币依然太少，宣布从下一年开始，每年每个市民给他的金币将增加到200个，万一得病，赔付的金币依然是100000个。
一些市民心里虽然不舒服，还是交了，另一些聪明的市民，比如你，开始在心里打起了小算盘，这个交易究竟合理吗？凭什么老头能平白无故的拿那么多钱呢？
现在的问题是，你会去买这么一份保险吗？当老头赔付一个人的金币不变，每人收300金币的时候，你还会继续买吗？
保险有点像轮盘赌，轮盘上有0-36共37个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，你可以把某一个数字想像成是你遭遇不幸的机率，多花点钱买个平安是每个人的心愿，可是如果有一家赌场当你押中数字只赔你10倍，你会去赌吗？
保险公司恰恰就是这么一家赌场，赔率极其不合理的赌场，下面，让我一点点来告诉你这家赌场的黑幕，如果您已经买了保险，请准备好速效救心丸，如果您未满18岁，请在家长陪同下观看。
二、财险
保险分两种，财险和寿险，财险比较简单明了，先从财险说起。
光说财险可能有的人会觉得陌生，我们平时经常见到的汽车险就是最常见的财险，财险的特点是，买一年管一年，下一年不买就不再管，所以相对寿险那复杂的计算，财险是最简单明了的。
还记得我上面说过的保险城么？保险城里的贪婪的老头听起来荒谬，其实他就在我们身边，在中国，每当我们购买一份财产保险，就等于上面的例子中，向那个贪婪的老头支付了200金币。
根据保监会公布的资料，中国大陆2006年1－12月保险业财险保费收入15094336.74万，赔付多少呢？7962900.64万，赔付率，也就是保险公司付出和保费收入之比为53%，刚好和上面那个贪婪的老头一样。保险公司的毛利为700亿，这是什么概念呢，就是如果假定全国有10万人从事财险行业的话，平均每个人06年赚了71万。
看到这里您是不是在吸冷气，别激动，千万别激动，因为财险只是保险公司收入的一小部分，现在请您喝口早就准备好的水，做好心理准备，听我说说寿险的故事。
三、寿险的秘密
我们的世界不是只有1万人的保险城，现实情况比这复杂的多。财险也许让您一目了然，赔付率丁是丁卯是卯，比较难说清的是寿险，寿险据说最后会还本的，那么寿险到底合不合算呢？
从账面看，寿险比财险还惨不忍睹，06年保险业人身意外伤害险收入1624705.29万，赔付516681.34万，赔付率才不到30%；健康险收入3769027.22万，赔付1250992.12万，赔付率依然不到30%；最后是寿险，这个我强烈建议买了的人把风油精准备好，寿险收入35926375.71万，赔付4654064.65万，赔付率我实在都不好意思算了，刚过10％！
当然，保险公司对这样的数目是不会予以承认的，他们的说法是，寿险最后的是要还本的，一年的赔付率并不能说明以后的赔付率。
一直以来，保险公司对你说着一个美丽的童话话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”
事实真的是这样？
四、寿险公司的收入－保费和投资获利
保险公司里没有印钞票机，保险公司里也没有魔术师可以空手从帽子里变出一只只兔子来。作为一家公司，保险公司的收入有两部分：保费和投资获利。
保费，不消说就是你交的保费，投资获利，自然是上面那个神话中钱生钱获得的利润了
保险公司通过投资，究竟能获得多少利润呢？
保险公司投资的黑帽子可没有魔术师那顶变兔子的帽子那么神秘，每个人都可以看，我们以平安保险公司的年报为例，平安保险公司05收到的保费中，20％用做定期存款，60％购买企业债劵，包括国债和企业债劵，20%购买股票，这个比例并不是平安本身定的，国家统一规定保险公司的投资比例，所以，我们可以很轻易的算出，保险公司的投资回报率必定低于银行的贷款利率，事实也证明了这一点，平安保险05年投资获利率为4.5%（银行贷款利率为6%）
看到这里，大家都可以明白了，保险公司投资其实没有什么神秘，任何人都可以学保险公司的比例，20%存款，60%债劵，20%股票，回报率和保险公司差不多。
保险公司的收入是知道了，那么保险公司除了赔付给客户的钱，还有那些支出呢？
五、寿险支出：60%的回扣和其它
除了赔付给客户的，保险公司还要支出高昂的佣金回扣，高昂的保险公司营运费用，工资水电房租广告，还有你想都能想到的许许多多……
您有被保险公司推销员上门推销的经历吗？他们穿着整洁的西服，打着领带，不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，健康计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，签字买下一份保险，在你签字的一刹那，他会轻声恭喜你作出了明智的选择，其实你更应该恭喜他，因为你让他今晚发了一笔小财。
保险业务员的笑容是有价的，当你签下一份20年期，每期10000的保险时，有一项是他绝对不会告诉你的，他立马可以拿到其中的3000，以前是4000，的回扣。这是一个保险行业中人人皆知，却对外界忌讳莫深的秘密，第一年保费有30%是给业务员的回扣，保险行业公价，往后的两年中，业务员还会每年获取保费的10%。
这3000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这3000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，每家保险公司不一样，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
保险公司的业务员会气急败坏的说，和20年总数比起来，年费的60%只是个小数目，折合到每年才3%，可是请记住，这个60%可是在期初给的，6000元哪怕存在银行里，20年后也会翻倍，再折合到每年，刚好每年5000多的，5000多意味着什么？意味着用你的保费所能获得的全部利润，已经作为佣金给了业务员！
如果你选择一次性交纳呢？这个好一些，保险公司一次提取10%作为现金提成，不过，咳咳，有人选择一次性交纳寿险吗？
看到这里你是不是有手脚冰冷的感觉？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐往女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些钱哪里来的？
六、保险保险，保证危险
那些钱哪里来的？难道保险公司真的有那顶可以变兔子的帽子？
我告诉你答案，首先，保险公司会“先使未来钱”，玩9个盖子盖10个瓶子的把戏，其次，这中间很大一部分是那些无法按期付寿险保险费的人被保险公司以“违约费”为名扣除的钱！
在上个帖子中，曾经有位网友提到他在零三年春节后买了一份寿险产品，年交3000多一点，据说2000多是存款，600多主险，交了两年，6000多，05年退保。他只拿回一千三！对于他的质疑，一个买保险的是这么回答的：“我十分怀疑你买的是十年期以上的长期险.这种保险在5年内退保都要蒙受巨大损失的.随合同的现金明细表有明确的退保金额.你如果不看,或者被你朋友忽悠了,我表示深切同期.我替你朋友向你道歉..............”
一句道歉，让他转眼损失了85%。
小时候我们有句童谣，叫保险保险，保证危险，这绝对不是笑话，如果你购买了一份20年期的保险，你要保证你在这20年中风调雨顺，没有意外，不会出现付不出保金的情形，是不是觉得像供楼，不一样，正在供的楼可以向银行抵押，却没有银行愿意凭一张保单向你贷款。
20年中不出现事业的低潮的机率有多大？说句笑话如果你20年事业风调雨顺，实在没有买保险的必要，而万一你出现事业的低潮，那么恭喜你，你一直以为是平安符的保险立马变成催命纸，继续交保费让你的生活雪上加霜，不交的话6000转眼变成1300，欲哭无泪，
在决定买保险前，别光听业务员的话，听听有过退保经历的朋友的意见吧，他们的愤怒会把你吓一跳。还是那句话，保险公司里没有印钞机，保险公司没法从帽子里变出兔子来，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用（河蟹）点芝麻吃吧！
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发表于 2012-1-11 09:32
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发表于 2012-1-11 10:41
