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银行卡欠5分钱5年滚至700元
2012-11-05 13:50 来源: 宁波晚报
不能透支的贷记卡莫名其妙欠下5分钱
如今累计要还近700元，个人信用还有
了污点 办卡银行解释不清，卡主人深感委
屈
记者 张寅
昨天，市民杨先生向本报说了一件令
他很郁闷的事。5年前，他的一张银行卡不
知怎么产生了5分钱欠款，5年下来，超限
费、滞纳金、利息已经滚到了694.96元，
更让他感到委屈的是，就因为5分钱的欠
款，他被列入了央行个人征信系统不良信
用顾客名单。“再没钱的人，也不会穷到去
欠银行这点钱啊。”一说起这事，杨先生就
觉得冤。
“睡眠工资卡”欠了银行5分钱
杨先生告诉记者，那张欠了5分钱的
卡，其实是一张“睡眠工资卡”，这5年来一
直没用过。这张卡是2006年他在北仑一家
公司上班时，公司集体办理的，是一家银
行的贷记卡，没有透支功能。2007年1月19
日，公司打入一笔工资后，就给员工更换
了一张新的银行卡，这张老工资卡里的钱
在2007年9月份前都取出来了，之后，杨先
生再也没用这张老卡办理过存取款业务。
今年9月初，杨先生去交通银行申请办
理一张信用卡，不料被拒了。交通银行说
他有不良信用记录，并已经进入了央行个
人征信系统。“否则我还不知道这事
呢。”杨先生说，为此他跑到当初公司给他
办理工资卡的那家商业银行讨说法，要求
撤销他的不良信用记录。但是，银行解释
很含糊，说他未及时还款。
明细账单看不出5分钱如何产生
昨天，杨先生向记者出示了于今年9月
24日从中国人民银行宁波开发区支行打印
出来的一份个人信用报告。
记者看到，杨先生一共有3个账户，其
中一张产生过逾期的贷记卡，信用额度为
0，已使用额度也为0。最近5年内，这张卡
有35个月处于逾期状态，其中35个月逾期
超过90天。
既然是一张信用额度为0，已使用额度
为0，而且不能透支的贷记卡。那么，5分
钱的透支是如何产生呢？
杨先生出具了那张银行卡的历年交易
明细单，上面有一个很奇怪的现象。2007
年1月19日，这张卡有一笔1438.18元的工
资收入，之后这张卡就再也没有收入。按
照杨先生的说法，他们公司换了工资卡。
不过，这笔工资杨先生后来陆续取出来
了，但账单上却没有任何取款明细。
可2007年9月25日，杨先生的工资卡账
单上突然出现了一笔1.05元的欠款。其中1
元钱是超限费，5分钱是什么费用，就没有
明细了。
办卡银行客服说不清是咋回事
昨天，记者就此事拨打了这家商业银
行的全国客服热线。相关工作人员对这张
信用额度为0的贷记卡，为何出现了5分钱
欠款一事，一直没能说清楚。一会儿说这
可能是顾客超限取款产生的；一会儿说这
张卡也有透支额度的，额度为1分钱；一会
又改口说可能是查询产生的费用。
就银行客服第一个解释，记者特地咨
询了这名客服，超限是如何产生的？这名
客服解释说，超限费主要来源是“刷爆
卡”，即透支超过卡片本身的额度。根据央
行规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最
高额度控制在核准额度的110%，持卡人可
以超出信用卡额度刷卡消费。
但是，记者从杨先生打印出来的个人
信用报告中看到，他的这张工资卡是一张
透支额度为0的信用卡，而且已透支的额度
也为0，说明这张贷记卡不存在超限取款。
超限一说，解释不过去。
记者接着问，银行给顾客透支1分钱的
透支额度，那可以给顾客带来什么实惠？
工作人员表示无法回答。
最后银行客服说，因查询被收费的可
能性比较大。但据了解，跨行查询要收
费，而且收费标准也远不止几分钱。
另外，杨先生的工资卡账单出现了一
段空白交易记录，客服也无法给出合理解
释，只表示这可能是系统故障，请杨先生
到这家商业银行宁波分行了解具体情况。
人民银行建议提出申辩
昨天，记者从中国人民银行网站上了
解到，个人征信系统的新版信用报告已上
线运行，和旧版信用报告比，最大不同在
于对逾期记录“有效期”的规定。此前会一
直在个人征信报告中显示的逾期记录，现
在的“有效期”为5年。这意味着，假设个人
征信报告中有2012年1月的逾期记录，将保
留至2017年1月。
另外，新版信用报告将逾期信息的起
计时点定于2009年10月。换句话说，现在
的个人征信报告里，只有2009年10月之后
的逾期记录。比照央行新版的个人征信系
统，从2009年10月至今，杨先生仍有3年的
不良记录，那么，他至少还有2年不良记录
仍将保存在央行的个人征信系统。
“5年下来，5分钱的欠款已经滚到了
694.96元，这钱我已经还上了，但是，我
的个人信用有了污点，对生活影响很
大。”杨先生说，他原本想今年买套房子，
可现在连信用卡都办不出来，更别说房贷
了。
那么，杨先生有没有申诉的可能呢？
记者咨询了中国人民银行宁波市中心支
行。该行征信管理科工作人员告诉记者，
可以申请，如果属商业银行过失，导致顾
客产生不良信用，个人不良信用记录可以
删除。这位工作人员建议杨先生向当事商
业银行提出申辩，请银行出具产生不良记
录的证据。另外，杨先生也可向中国人民
银行宁波市中心支行提出异议，人民银行
会对相关银行进行调查了解。
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4种情形可申请提出异议
记者查询了人民银行《百姓征信知识
手册》，得知有以下四种情形可向人民银
行申请提出异议。
一、认为某一笔贷款或信用卡根本就
没有申请过。如：他人冒用个人身份获取
信贷或信用卡；自己确实办理过贷款或信
用卡，但忘记了等。
二、认为贷款或信用卡的逾期记录与
实际不符。如：办理的信用卡从未使用
过，因欠年费而造成逾期；不清楚银行确
认逾期的规则，无意产生逾期等。
三、身份、居住、职业等个人基本信
息与实际情况不符。异议申请人当初在申
请资料上填的就是错误信息，或者后来基
本信息发生了变化却没有及时到银行去更
新等。
四、对担保信息有异议。如：个人的
亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手
续，个人忘了或根本不知道；自己保管证
件不善，导致他人冒用（河蟹）了担保手
续等。
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