揭秘五险一金骗局：你的钱是不是白交了

找工作，除了问工资，一般还要问五险一金怎么交。因为你的生老病死住，全离不开它。但五险一金其实有一些你不知道的秘密。譬如养老保险交的多≠得的多；医疗保险不是所有的病都能获得保险等。

以下为您揭秘“五险一金”：

先来一个普及贴：社保五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

接下来，我们来详细解读五险一金的秘密。

1、养老保险：退休后你的消费水平也许不得不大幅下降

目前我国的养老保险制度，以“城镇职工基本养老保险”为核心。就是工作的人每个月从薪资中被扣掉一笔钱，等达到法定退休年龄(男60岁、女50岁)后可以从社保系统领养老金。

假如你22岁大学毕业，在“中国养老金发展指数”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工资4672元)，单位代缴工资基数8000元。按照5%的固定增长率，你在退休(60岁)时月薪为4.86万元。而按照现行标准，你退休后领取的养老金为8624元。这相当于只有退休前工资的18%，并且低于全国平均基本消费支出。

2、医疗保险：不是所有的病都能获得保险

整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。

医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可以先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。

3、领取失业金，必须先满足下面两个条件：

1)所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年

2)非自己主动辞职

然后就是一大堆手续要办：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。

注意是户口所在地，也就是说，如果你户口在甘肃，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家办。而按照目前的标准，大多数城市一个月的失业保险金多在几百元不等，基本不超过1000元，经济越落后的地区，能领的越少。钱不多，能领的时间也不长：失业之前累计缴费1年至5年的，最多领12个月；5年至10年的，最多领18个月；累计缴费时间10年以上的，最多领24个月。

4、工伤保险：48小时生死线

6月19日，网络上出现一篇题为《未成年民工晚死1小时不算工亡逼人早死？》的网帖。该网帖称，湖南娄底籍17岁民工陈果，在东莞市石碣镇打工时重度中暑死亡。由于陈果在发病后第49小时去世，其家属时隔20天仍未能得到赔偿。

他们被告知，我国《工伤保险条例》第15条规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。陈果是发病后第49小时死的，不算工伤。

其实，关于工伤认定的纠纷和诉讼一直不断。不只是48小时生死线，要认定工伤，不是那么容易。

5、生育保险：必须有单位

生育是一件很私人的事情，但是如果没有工作单位，就很难享受到生育保险。因为生育险必须由单位统一缴费。也就是说，全职太太就无法有生育险。

生育险至少要缴费满一年以上才可享用。生完小孩后还要继续缴费，不交的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。

6、住房公积金：长期不用不划算

很多人都知道，每个月单位交的住房公积金越多越好，将来买房子、装修都可以用得到。但是对于不买房子，或者短期内不准备买房子的人来说，公积金就这么存在账户上，并不划算。

因为公积金中，当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而以往年度缴纳的资金，只能获得三个月的定期存款利率。在通胀加剧的情况下，显然不如自己用来投资，甚至不如银行一年期的定存。

在职时月薪过万元，退休后不过4000多元甚至更低。我国养老金替代率偏低已是不争的事实。

“除了在职工资涨幅高于退休工资、退休年龄偏早等表象因素外，关键还是养老保障体系不平衡造成的。”11月7日，中国人民大学公共管理学院一位专家对《华夏时报》记者分析认为，就我国目前而言，基本养老保险尚处于“单腿跳”的阶段，企业年金和商业保险等第二、三支柱在多层次养老保障体系中的支撑作用尚未发挥，一旦这条“腿”遇到个风吹草动，都会对养老金水平造成影响。

社科院世界社保研究中心近日发布的《中国养老金发展报告2012》显示，我国养老金替代率由2002年的72.9%，下降到2011年的50.3%。而据中央财经大学社保研究中心主任褚福灵测算，2011年我国企业养老金替代率仅为42.9%，远低于55%的国际警戒线。

近十年来，养老金替代率持续走低，养老困局再添难题。

“单腿跳”难题

国家相关文件规定，中国基本养老保险费率个人缴纳部分为8%，企业缴纳部分为20%，两者相加为28%，远高于加拿大、美国、日本和法国等国10个百分点以上。

但一边是全球较高水平的基本养老保险费率，另一边却是全球较低水平的养老金替代率且仍在不断下滑，致使在职时和退休后的收入比差距不断被拉大。

“养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。从这点来看，说明我国养老金的涨幅较小。”11月7日，社科院社会政策研究中心秘书长唐钧接受《华夏时报》记者采访时表示，近年来，按照工资指导线政策，我国企业在岗职工货币工资平均增长均在15%左右，但养老金的增长水平基本维持在10%的增长水平。

两者之间每年相差5个百分点的涨幅，逐年累积后数值相差将会越来越悬殊，也就是养老金替代率逐年呈下降的趋势。

“除了涨幅不同影响养老金替代率外，退休年龄偏早也是很大的一个因素。”上述人民大学公共管理学院专家表示。同时，随着中断交保险人数的增多，这个问题将更加严峻。

10月底，国务院总理李克强在中国工会第十六次全国代表大会上表示，我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险，今年有累计3800万人中断交保险。

“退休年龄偏早等问题确实直接影响了养老金替代率，但这个问题的关键还是补充养老等保障作用偏弱，最终造成的后果就是基本养老保险压力过大。”上述中国人民大学公共管理学院专家表示，很多发达国家的基本养老金替代率也很低，但作为第二条腿的补充保险以及作为第三条腿的商业保险都起到了重要的作用。

记者梳理资料发现，美国的基本养老保险替代率只有40%，但美国第二支柱职业年金替代率超过100%，平均是110%，二者合计退休以后拿的钱比上班还多。同时，他们的企业年金以及商业保险方面的替代率也占据了非常大的份额。

而据记者了解，我国的职业年金全面推开尚需时日，企业年金也尚未形成规模，补充保险在养老金替代率方面的占比基本可以忽略不计。

“养老的‘三条腿’是相互扶持、均匀受力的，因此，其中任何一个支柱都不会顿感过大压力，这正是多层次、多支柱养老保障模式的优势所在。”唐钧表示。

如何挖掘“银发红利”

增强补充养老保险的作用，涉及到养老金并轨等体制改革，短时间内很难看到效果。因此，众多专家纷纷将重心转向提高老年人的劳动收入方面。

“在发达国家，老年人有三份收入：养老金、劳动收入、财产性收入，各占1/3，发达国家老年人是最有财富的，比一般人群的财富多。”11月2日，国务院参事马力表示，我国退休制度从上世纪50年代一直延续到现在，那时候人的预期寿命仅是五六十岁，现在已经达到75岁，在这种情况下，老年人要提高劳动收入，这也就需要建立弹性的、灵活的退休制度，比如适当拉长就业年限、适时延长退休年龄等，向老人提供就业岗位。

至于老人同年轻人是否会产生就业冲突等问题，马力强调，老年人的劳动力和年轻人的劳动力在很大程度上有所不同，年轻人涉及的大都是一些前沿性的、创新性、竞争性以及力量性的工作，而老年人做的大都是社会性、公益性、辅助性以及经验性的工作，因此不会造成就业冲突。

对此，民政部部长、全国老龄办副主任李立国也表现出支持的态度，“人口老龄化已成为我国的基本国情之一，同时也是拉动内需、促进经济发展的优势所在。我们应该积极发挥市场和社会的力量，多渠道筹集资金。这其中，要特别注意发挥老年人的人力资源优势，比如，通过聘请老年人开展相关服务，或者让老年人开展自我服务等方式，释放老年人的人口红利。”

对此，上述人民大学公共管理学院专家强调，“拉车”（缴纳养老保险）的人逐年减少，“坐车”（领取养老金）的人逐年增加，开发“银发红利”不光可以增加老年人的收入，同样有利于提高养老金的替代率。但是，挖掘“银发红利”应讲求自愿原则，毕竟，有的老年人有红利，有的没有。比如，一个普通的体力劳动者，身体已经不再硬朗，很难从事新的岗位，而对于高级知识分子和老专家而言，他们的经验和学识还可发挥更多的余热。